Статус клиента – «резидент» или «нерезидент» – главный критерий для банков Кипра при рассмотрении заявки. Резиденты – это киприоты, граждане ЕС и лица с гражданством третьих стран, которые платят на Кипре налоги. Всех остальных банки будут рассматривать с особым пристрастием и предлагать индивидуальные условия в каждом конкретном случае. Кредиты на недвижимость на Кипре
Пандемия Covid-19 повлияла на рынок ипотечного кредитования Кипра. В течение первого полугодия 2020 года количество займов сократилось на рекордные 17% в годовом исчислении.
Во второй половине года, несмотря на более строгие критерии кредитования, вызванные коронавирусными рисками, объём услуг увеличился. Одна из причин – государственная схема субсидирования процентов по жилищным кредитам, введённая в мае 2020-го. Субсидия выдаётся на четыре года и покрывает до 1,5% ставки по ипотечным займам до €300 тыс. Ещё одна причина – реализовался отложенный спрос от заёмщиков, которые откладывали решение до окончания локдауна.
Государственная схема поддержки распространялась на кредиты, взятые с 1 марта по 31 декабря 2020 года. Из-за популярности у местного населения правительство решило продлить действие программы до конца 2021 года и увеличило порог финансирования до €400 тыс.
Подробнее ознакомиться с деталями получения государственной субсидии на ипотеку можно на сайтах банков:
Bank of Cyprus (английский язык)
Hellenic Bank (английский язык)
Объём ипотечных кредитов в 2020 году составил €941 млн, что по сравнению с 2019 годом (€972 млн) соответствует сокращению всего на 3%.
Изменение объёма ипотечных кредитов на Кипре по данным Bank of Cyprus
Согласно данным The Global Economy, ставки по ипотеке на Кипре снизились со своей максимальной отметки 6,65% в 2013 году до 1,65% в апреле 2021 года.
Изменение ставок по ипотечным займам. Источник: Центральный банк Кипра Сергей Смоленский Empire Property Cyprus
Ипотекой на Кипре пользуются в основном местные жители – киприоты. И если ещё лет 10–15 назад граждане других государств, в том числе россияне, украинцы и белорусы, часто прибегали к услугам банков, то сегодня наши граждане редко берут ипотеку. Процент одобрения заявок от иностранцев высокий, при условии что потенциальный покупатель может представить необходимые банку документы в полном объёме. Главное – доказать платёжеспособность и возможность своевременно погасить кредит.
Ипотека для иностранцев
На Кипре есть три востребованных у иностранцев банка: Bank of Cyprus, Hellenic Bank и Alpha Bank.
Для любого банкира иностранец-заёмщик – риск. Оценить благонадёжность нерезидента и его последующие финансовые возможности сложно. Поэтому банки более благосклонны к иностранцам, которые постоянно проживают в стране или получают здесь доход от трудовой деятельности.
Условия для зарубежных клиентов гораздо строже: если резиденту страны необходимо для уплаты первоначального взноса иметь 20% от стоимости жилья, то нерезиденту – 40% собственных средств.
Процентная ставка по кредиту тоже будет отличаться: для граждан или постоянных резидентов Кипра она почти всегда ниже – около 2,0–2,5% годовых, в то время как нерезиденту скорее предложат ставку 4,0–4,5%.
Марина Поповиду Antaria Homes Real Estate Ltd
Банки тщательно проверяют клиентов и пытаются максимально обезопасить себя от неплатёжеспособных заёмщиков. Доход имеет основное влияние на успех в получении положительного решения о предоставлении ипотечного кредита. Если заявитель состоит в браке, то супруга нужно будет указать в качестве поручителя и подтвердить его платёжеспособность. Это ещё одна мера предосторожности банков.
Требования банков к заёмщикам-иностранцам
Банки рассматривают заявки клиентов, достигших 18 лет. Максимальный возраст заёмщика при наступлении срока погашения кредита составляет 65 лет. Претендент на ипотеку обязан застраховать жизнь (на сумму и срок кредита).
Оценивается и финансовая нагрузка, которая ляжет на плечи клиента. Здесь важно соотношение доходов и расходов, связанных с кредитом. Максимальная доля ежемесячного платежа не должна превышать 33% от общего дохода семьи в месяц. Банк нужно убедить в том, что плата по кредиту не оставит клиента без средств к нормальному существованию, иначе он может оказаться неплатёжеспособным.
Марина Поповиду Antaria Homes Real Estate Ltd
Первое, на что обращает внимание банк при рассмотрении заявки, – это источник дохода клиента. Если он только в рублях и это его основная зарплата, то риск отказа достаточно высок. Если у заёмщика есть доход в евро или фунтах стерлингов, то это значительно повысит шансы получить одобрение. Происхождение денежных средств должно быть понятным и легальным – нужно будет представить выписки о движениях по счетам и отчитаться об источниках. Если доход клиента €2,5–3,0 тыс. в месяц и он хочет получить кредит на объект стоимостью €150 тыс., то ему нужно иметь как минимум 50% собственных средств на первоначальный взнос.
Сергей Смоленский Empire Property Cyprus
Ежемесячный доход заявителя должен в два раза превосходить сумму платежа. При этом кредит можно оформить на двух членов семьи (например, мужа и жену). В этом случае доход обоих супругов суммируется. Также необходимо отчитаться о благосостоянии семьи. Заявитель обязательно должен владеть недвижимым имуществом и желательно автомобилем. И очень хорошо, если он имеет дополнительную недвижимость, которая сдаётся в аренду. Шансы на получение кредита увеличиваются для лиц, которые запрашивают сумму менее 50% стоимости объекта, имеют высокое благосостояние, высокую заработную плату или хороший доход от предпринимательской деятельности. Например, у заявителя есть 100% средств на покупку недвижимости, но ему выгоднее заплатить часть стоимости объекта, взять кредит, а остальную сумму использовать в бизнес-целях.
Требования банков к недвижимости
Банк проводит обязательную оценку каждого объекта недвижимости для определения суммы, которую он готов предоставить в конкретном случае. Также специалисты анализируют ликвидность недвижимости.
Ссуды предоставляют на приобретение жилья как на первичном рынке, так и на вторичном. Но объекты от застройщика кредитуют охотнее.
Размер ипотечного займа на приобретение недвижимости на вторичном рынке определяется исходя из оценочной стоимости и редко превышает 50%. Также покупатели вторички должны убедиться, что у продавца оформлен титул на недвижимость – без этого документа кредит не дадут.
Список документов для получения ипотеки
Банки обычно запрашивают у заёмщика следующие документы.
Загранпаспорт и его копия
Заявление на выдачу кредита
Заполненная анкета
Справка с места работы с указанием должности и размера зарплаты
Справка о доходах с места работы
Справка об отсутствии судимости
Банковская справка о движениях по счёту за последние два-три года
Договор купли-продажи
Копии платежей, уже выполненных в отношении собственности
Страховка (при наличии)
Титул собственника (для вторичного жилья)
Разрешение от местных властей на покупку недвижимости на Кипре
Подтверждение уплаты гербового сбора
Рекомендательное письмо из банка, в котором обслуживается заявитель в стране проживания
Налоговые декларации за последние три года
Если заявитель владеет компанией, то копии учредительных документов
Копии документов о собственности на любое иное недвижимое имущество
Заключение лицензированного оценщика о приобретаемом объекте недвижимости
Любые другие документы, доказывающие финансовую благонадёжность клиента
Все документы должны быть переведены на английский или греческий язык и нотариально заверены.
Важно! Обычно банки Кипра имеют свой список оценщиков, чьи отчёты они принимают. Перед подачей заявки стоит уточнить этот момент и получить соответствующие инструкции.
В среднем рассмотрение заявки занимает две – четыре недели. Если покупатель подтвердит хороший уровень доходов и их легальность, то у него есть шанс получить положительное решение о выдаче ипотечного займа.
Сергей Смоленский Empire Property Cyprus
В первую очередь необходимо открыть расчётный счёт в том банке, где вы планируете взять кредит. Далее перечислить на него сумму не менее 30% от стоимости недвижимости. После чего подаётся заявка в кредитный отдел и прилагаются необходимые документы. Срок рассмотрения заявки на практике доходит до месяца. Банк может индивидуально запросить некоторые дополнительные документы и пояснения. После одобрения кредита банк производит оценку недвижимости и называет процентную ставку, которая зависит от суммы займа, срока кредитования, частоты погашения (ежемесячно, ежеквартально, раз в год), возраста заёмщика, гражданства и многих других факторов.
Типичные условия по ипотеке для иностранцев
Валюта кредита
Евро
Сумма займа
До 60% от цены объекта (точная сумма определяется внутренней политикой банка индивидуально в отношении каждого заёмщика)
Возрастные ограничения
От 18 до 65 лет
Срок кредита
Максимальный срок зависит от возраста заёмщика
Ставка по кредиту
Ставки обычно плавающие, колеблются в пределах 3,5–4,5%. В одних схемах ставка пересчитывается каждые полгода, в других она фиксируется на первые несколько лет. Для постоянных резидентов страны ставки ниже в два раза
Возможность погасить кредит досрочно
Есть, причём иногда без штрафа – если сумма кредита была небольшой, а ставка плавающей
Дополнительные расходы
Заключение об оценке кредитуемого объекта – €250–550.
Страхование недвижимого имущества – около €350–1200 в год.
Страхование жизни заёмщика – €150–600 в год.
Также может быть интересно: Инвестиции в недвижимость Кипра: риски и возможности в 2021 году
Фото: Unsplash (Hert Niks)
Источники информации: www.pwc.com.cy, Cyprus Propety News, theglobaleconomy.com, Bank of Cyprus
